Ondrej Holzman Schon heute können mobile Geräte alles ersetzen. Ihre „Umwandlung“ in eine Zahlungskarte ist sehr praktisch, wenn Sie einfach Ihr Telefon an das Terminal halten und bezahlt werden. INIn der Apple-Welt heißt dieser Dienst Apple Pay und 2015 war ihr erster Test.
„Wir sind zuversichtlich, dass 2015 das Jahr von Apple Pay sein wird“, berichtete Tim Cook angesichts des anfänglichen Interesses und der Reaktion von Händlern zu Beginn des letzten Jahres. Nur wenige Monate bevor der Chef von Apple den Dienst selbst einführte vorgestellt und Ende Oktober 2014 war Apple Pay offiziell gestartet.
Nach etwa fünfzehn Monaten Betriebszeit können wir nun beurteilen, ob Cooks Worte über das „Jahr von Apple Pay“ nur Wunschdenken waren oder ob die Apple-Plattform wirklich den Bereich des mobilen Bezahlens beherrschte. Die Antwort ist zweifach: Ja und Nein. Es wäre zu einfach, 2015 das Jahr von Apple zu nennen. Es gibt verschiedene Gründe.
Es lohnt sich definitiv noch nicht, den Erfolg von Apple Pay an Zahlen zu messen. Welchen Anteil hat es zum Beispiel an allen bargeldlosen Transaktionen, denn in den Vereinigten Staaten ist es immer noch eine winzige Zahl? Viel wichtiger ist es nun, die Entwicklung des Dienstes als solchen, die Entwicklung des gesamten Mobile-Payment-Marktes zu beobachten und im Fall von Apple Pay auch auf einige Besonderheiten aufmerksam zu machen, die einen grundlegenden Unterschied zwischen dem amerikanischen Markt und dem amerikanischen Markt mit sich bringen , zum Beispiel der europäische oder chinesische Markt.
Konkurrenzfähiger (Un-)Kampf
Wenn wir das Jahr 2015 danach beurteilen müssten, über wen am meisten gesprochen wurde, dann war es im Bereich Zahlungen mit ziemlicher Sicherheit Apple Pay. Nicht, dass es keine Konkurrenz gäbe, aber die traditionelle Stärke der Marke des Unternehmens aus Cupertino und seine Fähigkeit, einen neuen Service relativ schnell zu erweitern, funktionieren immer noch.
Der aktuelle Kampf findet praktisch zwischen vier Systemen statt, und zwei davon tragen nicht zufällig den gleichen Namen wie das von Apple – Pay. Nach dem Scheitern von Wallet entschloss sich Google, mit einer neuen Android Pay-Lösung auszuhelfen, Samsung sprang auf den gleichen Zug auf und begann, Samsung Pay auf seinen Handys einzusetzen. Und schließlich gibt es noch einen wichtigen Player auf dem US-Markt: CurrentC.
Allerdings hat Apple in den meisten Punkten gegenüber allen Konkurrenten die Oberhand, oder zumindest ist niemand besser. Während einige Konkurrenzprodukte Benutzerfreundlichkeit, Schutz der privaten Daten des Nutzers und Sicherheit der Übertragung in ähnlicher Weise bieten können, konnte Apple eine deutlich größere Anzahl kooperierender Banken gewinnen. Dies ist neben der Anzahl der Händler, bei denen mobiles Bezahlen möglich ist, ausschlaggebend dafür, wie viele potenzielle Nutzer das Unternehmen erreichen kann.
Die Tatsache, dass es sich um eine für das Apple-Ökosystem geschlossene Plattform handelt, kann als möglicher Nachteil von Apple Pay gegenüber all dem oben genannten erscheinen. Aber selbst mit Android Pay können Sie nirgendwo anders als auf den neuesten Android-Geräten bezahlen, und auch Samsung schließt Pay Only für seine Telefone ab. Daher arbeitet jeder in seinem eigenen Sand und muss in erster Linie an sich selbst arbeiten, um Kunden zu erreichen. (Bei CurrentC ist der Fall etwas anders, da es sowohl auf Android als auch auf iOS funktioniert, aber bei weitem kein direkter Ersatz für eine Zahlungskarte ist; außerdem ist es nur eine „amerikanische“ Sache.)
Da verschiedene mobile Bezahldienste nicht direkt miteinander konkurrieren, können im Gegenteil alle Unternehmen froh sein, dass sie nach und nach in den Markt eingestiegen sind. Schließlich wird jeder dieser Dienste, sei es Apple, Android oder Samsung Pay, dazu beitragen, das Bewusstsein und die Möglichkeit des Bezahlens mit dem Mobiltelefon zu verbreiten, gleichzeitig wird er Händler dazu zwingen, sich an den neuen Trend anzupassen, und Banken dazu zwingen, kompatible zu vertreiben Terminals.
Zwei Welten
Vielleicht ergeben die vorherigen Zeilen für Sie nicht viel Sinn. Welchen Aufklärungsbedarf gibt es Ihrer Meinung nach über mobiles oder gar kontaktloses Bezahlen? Und hier stoßen wir auf ein großes Problem: den Zusammenprall zweier unterschiedlicher Welten. Die Vereinigten Staaten im Vergleich zum Rest der Welt. Während Europa und insbesondere die Tschechische Republik im Bereich des kontaktlosen Bezahlens führend sind, sind die USA im Grunde eingeschlafen und die Menschen zahlen dort weiterhin mit Magnetstreifenkarten und ziehen diese durch Lesegeräte.
Der europäische Markt, aber auch der chinesische, ist hingegen bestens vorbereitet. Hier gibt es alles: Kunden, die es gewohnt sind, Einkäufe zu tätigen, indem sie eine Karte (und heutzutage sogar mobile Geräte) an das Terminal halten, Händler, die es gewohnt sind, solche Zahlungen zu akzeptieren, und Banken unterstützen alles.
Andererseits wissen Amerikaner oft gar nichts von der Möglichkeit, mit dem Mobiltelefon zu bezahlen, weil sie oft keine Ahnung haben, dass es bereits möglich ist, kontaktlos zu bezahlen. Apple, und nicht nur Apple, geht es so schlecht. Wenn der Nutzer nicht weiß, dass es solche Möglichkeiten überhaupt gibt, ist es schwierig, plötzlich mit der Nutzung von Apple Pay, Android Pay oder Samsung Pay zu beginnen. Darüber hinaus stößt er, wenn er möchte, oft auf die Unvorbereitetheit des Händlers, der kein kompatibles Terminal hat.
Samsung hat versucht, dieses Problem des amerikanischen Marktes zu lösen, indem es Pay nicht nur mit einem kontaktlosen Terminal, sondern auch mit einem Magnetstreifenleser funktioniert. Allerdings gibt es Hunderte weniger kooperierende Banken, die Zahlungskarten ausstellen als Apple, und daher wird die Einführung anderswo behindert.
In den Vereinigten Staaten gibt es noch etwas, das alles zurückhält – das bereits erwähnte CurrentC. Diese Lösung ist bei weitem nicht so einfach: Halten Sie Ihr Telefon an das Terminal, geben Sie einen Code oder Fingerabdruck ein und Sie werden bezahlt. Sie müssen jedoch die App öffnen, sich anmelden und den Barcode scannen. Das Problem ist jedoch, dass die größten amerikanischen Einzelhandelsketten wie Walmart, Best Buy oder CVS auf CurrentC setzen, sodass normale Kunden hier nicht gelernt haben, moderne Dienste zu nutzen.
Glücklicherweise hat Best Buy seine exklusive Beziehung mit CurrentC bereits aufgegeben und wir können nur hoffen, dass andere diesem Beispiel folgen. Die Lösung von Apple, Google und Samsung ist sowohl einfacher als auch vor allem grundsätzlich sicherer.
Erweiterung ist ein Muss
Apple Pay sollte nie eine rein amerikanische Sache sein. Apple agiert schon lange global, doch das Heimatland war das erste, in dem es gelang, alle notwendigen Partnerschaften zu arrangieren. Man hatte in Cupertino vermutlich damit gerechnet, dass man sein Bezahlsystem viel früher auch in andere Länder bringen würde, doch im Januar 2016 ist die Situation so, dass Apple Pay neben den USA nur noch in Großbritannien, Kanada, Australien und Hongkong verfügbar ist , Singapur und Spanien.
Gleichzeitig war ursprünglich die Rede davon, dass Apple Pay bereits Anfang 2015 in Europa eintreffen könnte. Am Ende war es aber erst zur Hälfte geschafft, und zwar nur in Großbritannien. Die nächste Ausweitung auf die oben genannten Länder erfolgte erst im vergangenen November (Kanada, Australien) bzw. nun im Januar, und das alles mit einer großen Einschränkung – Apple Pay unterstützt hier nur American Express, was vor allem in Europa, wo Visa und Mastercard sind, ärgerlich ist dominierendes Problem.
Offensichtlich gelingt es Apple nicht annähernd so erfolgreich, Verträge auszuhandeln und Banken, Händler und Kartenherausgeber für seine Lösung zu gewinnen wie in den USA. Gleichzeitig ist ein großer Ausbau für die Weiterentwicklung des Dienstes absolut entscheidend.
Wenn Apple Pay nicht in Amerika, sondern in Europa gestartet wäre, hätte es mit ziemlicher Sicherheit einen viel besseren Start gehabt und die Zahlen wären spürbar besser ausgefallen. Wie bereits erwähnt: Während das gesamte mobile Bezahlen für den amerikanischen Markt noch ein wenig Science-Fiction ist, warten die meisten Europäer bereits ungeduldig darauf, dass Apple (oder ein anderes) Pay endlich eintrifft. Um die Idee der Zukunft des kontaktlosen Bezahlens zumindest auszuprobieren, müssen wir unsere Handys erst einmal mit diversen Spezialaufklebern bekleben oder mit unschönen Hüllen versehen.
In Großbritannien beispielsweise können Menschen bereits mit Apple Pay in öffentlichen Verkehrsmitteln bezahlen, was ein hervorragendes Beispiel für die Nutzung eines solchen Dienstes ist. Je mehr solcher Möglichkeiten es gibt, desto einfacher wird es sein, den Menschen zu zeigen, wofür mobiles Bezahlen gut ist und dass es sich nicht nur um eine technologische Modeerscheinung, sondern tatsächlich um eine nützliche und effektive Sache handelt. Heutzutage steigt fast jeder mit einem Mobiltelefon in die Straßenbahn oder U-Bahn. Warum also nach Kleingeld oder Karte greifen? Nochmals: Eine sehr klare und offensichtliche Botschaft in Europa, in Amerika ist eine etwas andere und grundlegendere Bildung erforderlich.
Europa wartet
Aber am Ende geht es nicht so sehr um die Vereinigten Staaten. Apple kann sein Bestes geben, aber es braucht Zeit, um das Unternehmen (nicht nur Kunden, sondern auch Banken, Einzelhändler und andere) an kontaktloses Bezahlen und neue Technologien anzupassen. Auch in Europa hat der Einsatz von Magnetbändern nicht von heute auf morgen aufgehört, nur haben wir jetzt – ein wenig gegen die üblichen Gepflogenheiten – einen langfristigen Vorsprung vor Amerika.
Der Schlüssel liegt darin, Apple Pay so schnell wie möglich nach Europa zu bringen. Und auch nach China. Der dortige Markt ist offenbar noch besser auf mobiles Bezahlen vorbereitet als der europäische. Die Zahl der mobilen Zahlungen, die pro Monat getätigt werden, geht in die Hunderte Millionen und ein größerer Prozentsatz der Menschen hier verfügt auch über die neuesten iPhones, die für Apple Pay benötigt werden. Denn auch das ist eine positive Nachricht für 2016: Die Zahl der neuesten iPhones wird weltweit steigen und damit auch die Möglichkeit, mit dem Telefon zu bezahlen.
Und da Apple mit seinem Pay in den kommenden Monaten offenbar nach China geht, wird der chinesische Markt aufgrund seiner Dispositionen und des Volumens mobiler Transaktionen wahrscheinlich ein wichtigerer Markt für den kalifornischen Riesen sein als der amerikanische.
Europa wird in den kommenden Monaten wohl nichts anderes tun können, als traurig zuzusehen. Obwohl beispielsweise Visa-Vertreter bereits kurz nach dem Start des Dienstes im Jahr 2014 verkündeten, dass sie großes Interesse daran hätten, Apple bei Verhandlungen mit inländischen Banken zu unterstützen, und Apple Pay gemeinsam schnell in ganz Europa, einschließlich der Tschechischen Republik, ausbauen konnten möglich, es passiert immer noch nichts.
Spanien, das neu zum ausgewählten Unternehmen hinzugefügt wurde, scheint eher ein Schrei im Dunkeln zu sein, insbesondere wenn die Vereinbarung nur mit American Express besteht, und in dieser Hinsicht müssen wir Großbritannien als eine Art Solitär betrachten, was nicht vollständig widerspiegelt passiert im Rest des Kontinents.
Eher „Jahre“ von Apple Pay
Wir können 2015 zum Beispiel als das Jahr von Apple Pay bezeichnen, denn wenn ein Name in den Medien am häufigsten Anklang fand, dann war es die Apple-Lösung. Es ist schwer zu behaupten, dass Apple die größte Macht hat, mobile Zahlungen am schnellsten und erfolgreichsten voranzutreiben, wenn man nur bedenkt, wie viele neue iPhones es jedes Quartal verkauft, die für Pay erforderlich sind. Gleichzeitig wachsen auch konkurrierende Lösungen und der gesamte Bereich des mobilen Bezahlens wächst insgesamt.
Aber wir sollten lieber vom echten „Jahr des Apple Pay“ sprechen, wenn diese ambitionierte Plattform endlich einen echten Boom erlebt. Wann es in den Vereinigten Staaten vollständig durchbrechen wird, was keine Frage eines Jahres ist, und vor allem, wann es die ganze Welt vollständig erreichen wird, denn wenn es sich jetzt irgendwo durchsetzen soll, dann in China und Europa. Wir befinden uns derzeit in einer längeren Zeitspanne, in der Apple Pay langsam seine Räder dreht, was schließlich zu einem gewaltigen Koloss werden kann.
In diesem Moment werden wir dann darüber reden können zu Es ist dieser Apple Pay-Moment. Allerdings handelt es sich hierbei noch um kleine Schritte, die durch die oben genannten größeren oder kleineren Hindernisse behindert werden. Aber eines ist sicher: Europa und China sind bereit, klopft einfach an. Hoffentlich wird es 2016 sein.
Persönlich denke ich, dass 2016 nichts passieren wird. Wenn ich zum Beispiel über Vertreter der mBank spreche, starren sie mich an, als wäre ich von einer Klippe gefallen und sagen: „Wer von uns hat ein iPhone oder eine Apple Watch?“ Das ist ein so kleiner Prozentsatz, dass er für uns keine Bedeutung hat und die Leute ihn nicht wollen, also macht es für uns keinen Sinn, uns damit auseinanderzusetzen.
Ich weiß, dass es bei anderen Banken anders sein kann, aber die Botschaft ist einfach, dass sie darin kein Geschäft sehen. Warum sollten sie es also lösen?
„Wer von uns hat ein iPhone?“ ... Andererseits würde ich sagen, dass mehr mobile Menschen größtenteils iPhones haben, und ich verstehe nicht, mit welchem anderen neuen Zahlungsdienst sie sich derzeit befassen sollten als Apple Pay ... Aber ich denke ja, wenn sie das sagen, kenne ich niemanden, der mBank hat ...
Wir haben es auch mit dem Hinweis gespielt, dass ich nicht unbedingt die mobilsten Leute mit iPhones anlocken möchte... Und darf ich fragen, welche Bank Sie nutzen?
Ich mag mBank wirklich, abgesehen von der Tatsache, dass alles kostenlos ist (aber das haben mittlerweile alle Banken, daher gibt es keinen Vertrieb), daher gefällt mir ihr Internetbanking sehr gut, die Möglichkeit, die Posten im Kontoauszug mit meinen eigenen Notizen umzuschreiben und Texte, automatische Kategorisierung von Ausgaben, Kennzeichnung von Transaktionen mit Tags (notwendig für eine schnelle Urlaubsbudgetierung), Geldversand per SMS ohne Kenntnis der Kreditnummer des Empfängers, Aufteilung von Transaktionen in der Abrechnung in mehrere Posten, Einsicht in das Budget für die nächste Periode zu Hause Seite, wie viele freie Mittel ich habe, welche Ausgaben ich geplant habe und über wie viel Geld ich im überwachten Zeitraum von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck tatsächlich verfügen kann, Suche nach Transaktionen im Volltext mit dem Helfer und mit einer Live-Anzeige der Transaktionen 4 Jahre vor... Diese Dinge machen mir bei der mBank wirklich Spaß und ich habe sie bei keiner anderen Bank gesehen, und sie haben für mich einen großen Mehrwert gegenüber der Konkurrenz... Deshalb nutze ich die mBank.
Aber natürlich ist es nicht nur Gold, das leidet, zum Beispiel haben sie die absolut schlechtesten Wechselkurse, wenn man im Ausland mit Karte bezahlt, und ich erkläre das damit, dass die Leute es nicht wissen und sich nicht darum kümmern und dass es eine ziemlich große Sache ist für sie.. Nichts ist einfach umsonst.. :)
aber die Bank hat damit nichts zu tun. Es handelt sich um einen Vertriebshändler für Zahlungstechnologie. In unserem Fall handelt es sich um MasterCard und Visa. Die Bank erfährt überhaupt nicht, dass Sie über Apple Pay bezahlt haben. Es wird der Bank als Zahlungskartentransaktion gemeldet...
Nun, das stimmt nicht ganz. Zumindest hat die Bank damit etwas zu tun, indem sie den Verkäufern (Geschäften) Terminals zur Verfügung stellt. Und vor allem müssen diese Terminals lernen, mit Apple Pay zu arbeiten. Gleichzeitig muss es geschickt an die Menschen vermarktet werden, damit die Bank um ihrer selbst willen wieder Aufsehen erregt. Natürlich ist die Rendite auf lange Sicht erkennbar, aber sie wird nicht sofort eintreten.
Die meisten Terminals sind längst mit uns kompatibel. Darum geht es – unser Markt ist gerade bereit. Man muss nur Vereinbarungen treffen, das ist das größte Problem.
Genau. Die kontaktlose Kartenzahlung ist eigentlich NFC
Wirklich komplett auf alle, auch ohne PIN-Eingabe? Nun, ich habe etwas darüber gelesen, aber wenn es wirklich versucht wird und es funktioniert, verstehe ich wirklich nicht, wo das Problem liegt?
Nun, ich bin mir in diesem Punkt nicht so sicher, ich denke, da muss es eine Einstellung geben, denn ich denke, wenn ich mit Apple Pay bezahle, muss ich auch bei mehr als 500 CZK keine PIN am Terminal eingeben Und ich werde nur dazu berechtigt, TouchID auf dem Handy zu nutzen, wenn es sich um eine Uhr handelt, überhaupt, oder mit der PIN, die ich eingebe, wenn ich sie auf die Hand lege. Und ich denke, dass das irgendwie eingestellt werden muss .. Und wenn es schon möglich wäre, dann wäre es möglich, an allen Orten in CR mit einer englischen Karte in Apple Pay zu bezahlen, aber ich denke, das ist nicht ganz der Fall..
Schließlich passiert genau das. Wenn Sie eine amerikanische Karte in Ihrem iPhone haben, funktioniert Apple Pay auch an tschechischen Terminals.
Damit bin ich auch überhaupt nicht einverstanden, irgendwie muss die Bank als Verwalter dieser Zahlungskarten auch an diesem System teilnehmen.
Es ist einfach schrecklich schade, dass die mBank das überhaupt nicht will und kein Interesse daran hat. Wenn sie es wollten, würde ich mich dafür interessieren, an Mastercard/Visa Apple schreiben und herausfinden, was möglich ist, aber sie haben definitiv nicht so auf mich reagiert? Und sie haben so getan, als wäre es sowieso nur eine unnötige Ausgabe für die Bank und dass es sich für sie nicht lohnt. :( Was mir wirklich traurig vorkommt. Ich dachte, ich will das alles um jeden Preis, aber ich Vermutlich nicht. :( Und sie haben so etwas ins Leben gerufen, dass es in Ordnung wäre, wenn wir bereit wären, sie zu bezahlen, aber laut der Umfrage haben sie herausgefunden, dass dies nicht der Fall ist, also haben wir kein Glück. :(
Sobald eine Bank Apple Pay einführt, wechselt unsere ganze Familie dazu. Aber leider glaube ich nicht, dass irgendjemand es in naher Zukunft wirklich auf den Markt bringen wird. Andererseits hätte ich auch nicht gedacht, dass Spotify und Netflix kommen würden ... Wir holen die Welt langsam ein, also werden wir es hoffentlich auch sehen.